Аннуитет: основная система начислений в кредитовании

Все знают, что любой кредит и даже рассрочка требует ежемесячного погашения долгов заёмщика, но суммы, которые нужно вносить могут быть разными. Это зависит от того какую форму начислений выберет банк или иное кредитно-финансовое учреждение.

Самыми распространенными формами начисления выплат являются дифференцированная форма и аннуитетная. Дифференцированная форма подразумевает, что платежи с каждым месяцем будут становиться все меньше, так как тело кредита делится на равные части на весь период погашения, а вот проценты начисляются на остаток долга, который постоянно уменьшается.

Аннуитетная форма начислений платежей

Придя в банк, человек может столкнуться с тем, что там представлены кредиты только с одной из выше приведенных форм начисления процентов. Это конечно неправильно, так как клиент должен быть вправе выбрать какому кредиту отдать предпочтение. Если заемщика заведомо что-то не устраивает, то лучше найти банк с подходящими условиями для кредита.

Чаще всего банки предлагают своим клиентам кредиты с аннуитетной системой платежей. Это значит, что платежи будут одинаковыми на протяжении всего срока погашения задолженности. В отличие от дифференцированной системы аннуитетная не предполагает начисление процентов на остаток долга, что означает излишнюю уплату по сравнению с первым вариантом.

Преимущества и недостатки аннуитетных платежей

Однако аннуитетная форма платежей имеет и ряд преимуществ, о которых стоит знать. С точки зрения заемщика преимущества таковы:

  1. Заемщик всегда будет знать какую сумму он должен заплатить, а это в свою очередь предотвратит случаи внесения неверных сумм в качестве долга, что сопровождается штрафами и пенями со стороны банка.
  2. Данная система доступна и понятна даже самым не интеллектуальным людям. Если сравнивать с дифференцированной системой, то там расчеты гораздо более сложные и запутанные, поэтому у клиента может сложиться впечатление, что его обманывают. А одинаковые платежи на протяжении всего срока займа будут просты и понятны каждому.
  3. Получить кредит с аннуитетной системой платежей гораздо легче, чем с дифференцированной. Также это касается суммы долга – с аннуитетными платежами можно рассчитывать на более крупную сумму.

С точки зрения банков также есть преимущества:

  1. Равные части оплаты создают простоту прогноза денежных вливаний на будущие периоды.
  2. Возможность не разъяснять клиентам как рассчитываются платежи. Клиенты думают, что на сумму кредита просто насчитываются проценты и делятся на равные части по количеству месяцев. На самом же деле в первые месяца клиент выплачивает только проценты и лишь малую долю тела кредита, а вот сумму основного долга он начинает выплачивать в конце срока кредитования.

Почему в этом аспекте есть преимущества для банка? Всё очень просто: взяв кредит на 2 года, клиент первый год погашает проценты по кредиту за весь срок, и только малый процент тела займа. Это означает, что если по истечении одного года у клиента начнутся сбои в платежах или ему вдруг станет нечем платить, то его долг не уменьшится.

Окажется, что сумму долга он и не погасил, поэтому как был должен банку, так и остается должен банку ту же сумму денег. Об этом должны знать заемщики, которые собираются обратиться в кредитно-финансовые учреждения. Чтобы не попасть впросак и не подписаться на невыгодный займ.

Недостатки аннуитетной системы платежей

Собственно недостатки аннуитетной системы вытекают из преимуществ этой системы для банков. Они, как известно, себя в обиду не дадут и бесплатно работать не будут, поэтому о себе клиент и заемщик должен заботиться самостоятельно.

Таким образом, к недостаткам аннуитета можно отнести:

  1. Существенная сумма переплаты по кредиту по сравнению с дифференцированной системой платежей. Хотя и первые, и последние платежи одинаковые, а дифференцированные платежи изначально составляют большие суммы денег.
  2. Непрозрачные условия погашения процентов и тела кредита. В договоре не указывается, что клиент изначально погашает проценты, а после сумму долга.
  3. Отсутствует смысл досрочного погашения суммы долга, так как аннуитет не предусматривает пересчет суммы долга и процентов. Просто заемщик будет платить на несколько месяцев меньше, чем предполагалось, но сумма от этого не изменится.

Из всего выше сказанного следует сделать вывод, что размер процентной ставки, которой банки заманивают заемщиков, не всегда играет роль. Большое значение также имеет и система начисления платежей, при помощи которой банки могут быстро и стабильно увеличивают свои прибыли, а клиенты думают, что они взяли выгодный кредит. Чтобы не попасться на удочку нужно пользоваться кредитными калькуляторами и не боятся сравнивать и находить альтернативы.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

Отправить ответ

1 Комментарий на "Аннуитет: основная система начислений в кредитовании"

Notify of
avatar
Sort by:   newest | oldest | most voted
Антон Карпухин
Гость

Очень интересная статья. Ранее не знал о существовании аннуитетной формы начислений платежей. Теперь буду знать, что им лучше не пользоваться, так как происходит существенная переплата по кредиту в сравнении с дифференцированной системой платежей.

wpDiscuz