Банковская реформа: особенности регулирования и перспективы

Тема банковского реформирования актуальна во все времена, а в посткризисный период – особенно. При этом изменения касаются и международного взаимодействия финансовых институтов, и общероссийских реалий. Ведущие позиции отведены механизмам надзора и банковского регулирования. В качестве члена Базельского комитета банковского надзора и Совета финансовой стабильности Россия ограничена рамками международных соглашений и права. Внутренние позиции в этой сфере реализуются как дополнения к международным ориентирам.

Два последних десятилетия отмечены серьезными трансформациями мирового банковского регулирования, причем, реформационные шаги характеризуются поочередным движением от административных мер к либерализации, и наоборот. Вхождение мира в кризис привело к очередной смене направленности банковского регулирования.

Международные ориентиры и кризис

Первоначальные оценки базельских соглашений основывались на приоритетности достаточности капитала, затем был переход к системам управления рисками, после чего было продвижение к контрциклическим подходам и главенству нормативов ликвидности. Такие реформаторские движения осуществлялись между понятиями обеспечения роста и одновременно сохранения устойчивости, что являлось свидетельством динамичного финансового развития.

Настоящий мировой кризис показал смену идеологической основы международного банковского регулирования в пользу устойчивости финансовой системы. Вместе с этим отмечается непомерное раздувание банковских систем ведущих стран, которые уже не заняты инвестированием экономики, а работают исключительно на себя. В связи с этим система регуляторов действует неравномерно на банковские структуры ведущих экономик и развивающихся.

Границы секторального регулирования

Еще одна спорная тема в части поиска баланса международных банковских регуляторов – прозрачность секторальных границ управляемой части финансового рынка. Вопрос важен в связи с переливом капитала в нерегулируемую зону по результатам активизации регуляторов. Такая миграция капитала напрямую влияет на реальный бизнес, социум и государство, а также глобальный мир. В жестких посткризисных условиях предлагаются конкретные меры балансировки действия регуляторов:

• введение некоторых видов буферов капитала с целью достижения банковской устойчивости:
  • контрциклический буфер;
  • буфер консервации;
  • буфер стабилизации ведущих банков;
  • стоимостной буфер, то есть сам банковский капитал
• расширение компонентов, определяющих уровень капитала (кроме уровней Tier вводится понятие Соrе Tier, то есть люксовый капитал);
• определение достаточности капитала банка.

Актуальность предлагаемых мер соперничает с их сложностью и неоднозначностью, так как абсолютная приверженность стабильности не оставляет возможностей для финансового развития и экономического роста. Требуется более тонкая настройка регуляторов, создающая оптимальное соотношение административных и либеральных воздействий, что позволит окончательно выйти из кризиса и начать движение к росту экономики.

Российские уроки кризиса

Текущий кризис выявил определенные зоны напряжения в отечественном банковском секторе, которые привели к ощутимым изменениям в структуре финансового рынка, продолжающимся и в настоящий период. Речь идет о манипуляциях с активами, маскирующими истинное положение банковской организации. В результате происходит неконтролируемая концентрация рисков, происходящая на фоне агрессивной финансовой политики кредитных структур.

Нарушенная в связи с выявленными факторами устойчивость отечественной системы кредитования отличается явными дефектами надзора, к основным можно отнести следующие:

• отсутствие глубокого анализа банковской деятельности;
• отсутствие опыта влияния на кредитную систему в условиях глобального кризиса;
• правовое несовершенство российских надзорных мер и регуляторов.

Потеря лицензий банками связана с неоправданной активностью по привлечению вкладов и параллельной массовой выдачей кредитов, особенно потребительских. Активизация надзорной деятельности выявляет высокую рисковую концентрацию, неизбежно ведущую к манипуляциям – фиктивным кредитам и ценным бумагам, взаимодействию с депозитариями и сторонними банками, другими схемами. Мерой противодействия манипуляторам становится признание непрозрачной сделки свидетельством завышенных рисков.

Контроль индивидуальных банковских рисков соотносится с общесистемным финансовым анализом, чтобы оценить масштаб проблемы. При этом выявленные макроискажения дают сигнал к поиску конкретных рисковых банков и банков-агрессоров, способных дестабилизировать рынок. Подобная аналитика помогает функционировать регуляторам в нестабильном посткризисном финансовом мире, выравнивая ситуацию и определяя возможности роста.